消费金融的黄金时代

上二败得永生

从2011年到现在，消费一直是拉动经济增长的第一引擎，消费对经济增长的贡献连年超过50%，2016年，最终消费支出对GDP增长贡献率更是高达64.6%，创历史新高。中国正在步入消费崛起的黄金十年，消费或许会成为未来20年中国实体经济最大的突破口。

对此，专注消费金融行业的“新晋小生”钜宝盆认为，中国消费者的消费习惯已经由从前的的粗放式保守消费，转变为现在的多样化、个人化的超前消费。除了衣食住行，文化、教育、旅游、医疗、健康、信息等领域已成为热点消费内容。这种消费习惯和观念的转变，成为了促进消费金融快速发展的重要推动力。

消费金融发展潜力巨大

据公开资料显示，中国消费金融市场自2008年至今一直处于高速增长趋势，2016年消费信贷规模更是达到22.6万亿元，占GDP 比重30%，占信贷总额14%，占个人信贷70%。而欧美发达国家消费贷占GDP比重可达70%，占信贷总额比重可达50%。

可见，我国差距明显。但是，我国的消费金融市场依然存在巨大潜力，万亿级别的市场正在开启。以消费拉动经济增长的背景下，消费成为经济发展的核心，互联网消费金融的崛起与其有密切关系。在刺激消费增长的同时，互联网消费金融的发展还将消费信贷的持续渗透率提升，使得消费者群体覆盖面越来越广，消费信贷需求更加旺盛。

消费金融已成兵家必争之地

随着国家最高层面不断释积极信号与政策红利，消费金融早已成为众多资本竞相追逐的对象。目前比较火的消费信贷多集中在银行类、消费金融公司类、电商类、P2P类、分期购物平台以及第三方支付平台的消费场景控制等。贷款期限有长有短，金额有大有小，可以说贷款需求更加精细化、人性化。

在这场徐徐展开的消金春秋里，虽雄者未定，但谁能最终问鼎，逐渐清晰的格局似乎正在给出答案。商业银行和产业巨头是行业的整合者和主导者，优势明显；消费金融公司有牌照优势，借力股东，后发优势明显；分期购物平台深耕细分领域需求，走专业化和垂直化道路，但对资源掌控力差，行业定价权弱；P2P消费金融业务发展模式尚不成熟，行业定价权弱；支付加强场景渗透，提升客户粘性。

分蛋糕者众多，但这并不代表没有创新的机会。巨头环伺之下，想要在消费金融领域大展拳脚的“后起之秀”，该如何在大公司的“夹缝”中找到机遇？

金融科技是核心推动力

消费金融是在消费产业链上衍生出来的金融业务。消费链条上做商贸的核心实力是对上游商品资源和下游客户资源的控制力。金融链条上做消费信贷的核心实力是资金端的融资能力和资产端的风险控制及定价能力。场景已成为提升客户资源控制力的重要驱动力量。而风险控制和定价的基础在于征信数据的采集和积累。

随着信息技术的不断发达，尤其是金融科技的不断创新，互联网金融平台有了更多应对数据短板的能力。以钜宝盆为例，自成立以来，平台就把科技金融作为企业的核心竞争力，积极尝试将大数据、云计算等技术应用于精准获客、征信、审贷、贷后管理等环节，下阶段公司将持续在信用数据、风险管理方面进行深入研究，推进金融业务往更深层次、精细化方面去发展，力争创建一个便捷、健康、多元化的互联网金融生态圈。

庞大的消费金融市场为企业带来了巨大的商机，同时也提出了更高的挑战，如果快速实现市场布局，考验的是企业的综合实力。只有借助金融科技，不断优化风控，不断进化业务模式，才能提高客户体验，迎合消费金融市场的发展。